КрасФермер

20-07-2018 Преодолеть «последнюю милю»

Доступность банковских услуг в отдалённых территориях края

 

Длинен и местами широк Красноярский край. И далеко не все точки проживания граждан на карте охвачены банковскими услугами. Банкоматы, платежные терминалы, офисы и отделения банков, в основном, сконцентрированы в городах и районных центрах, в отдельных отдаленных деревнях края зачастую вообще отсутствуют какие-либо объекты банковской инфраструктуры. Преодоление «последней мили» - взаимодействия с теми гражданами, которые проживают в сельской местности, в удаленных, малонаселенных и труднодоступных районах, где затруднена возможность получать обслуживание на постоянной основе, в том числе посредством удаленного доступа к финансовым услугам – задача, которую надо решать и власти и бизнесу сообща.

По данным Отделения по Красноярскому краю Сибирского ГУ ЦБ РФ на 1 июня 2018 года, сеть банковского обслуживания края насчитывает 619 офисов банков. В 2017 году количество пунктов банковского обслуживания сократилось на 31 единицу, в том числе отозваны лицензии у двух региональных банков. За 1 квартал 2018 года количество пунктов банковского обслуживания сократилось еще на 14 единиц.И хотя банкоматы и платежные терминалы распространены довольно широко, не стоит забывать, что они имеют ограниченный функционал. Платежные терминалы и часть банкоматов выполняют лишь функцию приема наличных денежных средств и не позволяют осуществлять их выдачу. 

Роман Никольский, заместитель управляющего Отделением по Красноярскому краю Сибирского главного управления Центрального банка Российской ФедерацииРоман Никольский, заместитель управляющего Отделением по Красноярскому краю Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации, комментирует ситуацию: «Вопросы финансовой доступности актуальны и для края, и для России в целом, поскольку сокращение банковской сети в той или иной степени происходит везде. Банки меняют модели своего регионального присутствия с учетом цифровизации. В среднем на один офис приходится около 4,5 тысячи жителей – это несколько лучше среднего значения по СФО. При этом 70% офисов сконцентрировано в городах края, в сельских поселениях - менее трети, а в пяти муниципальных районах края работает по одному банковскому офису».

Банковский бизнес действительно концентрируется в городах: В Красноярске, несмотря на регулярное сокращение точек присутствия, действует почти 40% всех банковских офисов. В других городах – около 30%. В сельских поселениях менее трети, и количество банков, идущих или остающихся в них исчезающее мало. Так, один из самых представленных на территории Красноярского края Сбербанк и его 258 офис: 104 – это городские филиалы, 154 –сельские и 3 передвижных пункта кассовых операций. В крае установлено 1576 банкоматов и платежных терминалов Сбербанка, из них 537 – в сельской сети, включая мелкие населенные пункты. В этом году заменили 130 устройств, еще 140 заменят до конца года. 

Ещё один банк – Почта-Банк, открывающий свои точки в отделениях почтовой связи - таковых в крае 686 штук. Север края более менее охвачен единственным оставшимся региональным банком – Енисейским объёдинённым банком, имеющим отделения в Туре, Байките, Дудинке, Хатанге, Ванаваре, Игарке, Туруханске и т.п.

«Тепловая карта» институциональной насыщенности районов края пунктами банковского обслуживания в расчете на тысячу жителей
«тепловая карта» институциональной насыщенности районов края пунктами банковского обслуживания в расчете на тысячу жителей
«Охлаждение» ситуации отражено на карте голубым и синим цветом. За 2017 – 1 квартал 2018 года в 22% районов края уровень указанного показателя ухудшился и только в 2 районах края улучшился (Нижнеингашский, Северо-Енисейский). Самым низким уровнем доступности банковских услуг характеризуются Березовский, Дзержинский, Ермаковский, Идринский, Каратузский, Козульский, Покровский, Тасеевский и Тюхтетский районы. 

Итак, финансовые услуги в большей степени доступны в крупных городах, и уровень их проникновения снижается в отдаленных и сельских районах, которые находятся за пределами городских центров. Прежде всего, в них работает меньшее количество банковских подразделений. 

Инфраструктура для приема карт в сельских районах также ограниченна – многие магазины в деревнях работают только за наличные – для обеспечения работы банковского терминала банально нет необходимого канала связи. 

При этом на территории края реализуется много зарплатных проектов, большая часть жителей сельских поселений края получают социальные выплаты, пенсии и заработную плату перечислением денежных средств на банковские карты. Отметим, выплаты бюджета физическим лицам в год составляют порядка 100 миллиардов рублей – неплохой оборот и лакомый кусок для обслуживающего банка. 

Егор Васильев, председатель комитета по бюджету и экономической политике ЗС Красноярского краяЕгор Васильев, председатель комитета по бюджету и экономической политике ЗС Красноярского края, рассказывает: «Напомню, мы довольно долго и местами принудительно приучали население к безналичному обороту. Шла большая даже не банковская, а государственная кампания по переводу людей с наличного в безналичный оборот. Для государства это, разумеется, хорошо, потому что снижает издержки на операции государственные, это хорошо для налоговой, да и просто - наличные стоят гораздо дороже для государства. И вот мы перевели бюджетников на зарплатные проекты и сейчас не можем обеспечить им комфортный сервис. Люди сразу говорили: «у нас нет ни телефона, ни интернета, ничего этого нет». Сейчас люди в деревнях хотя бы привыкли к банкоматам – и это большой прогресс, ещё совсем недавно им обязательно нужен был операционист, теперь они знают, как пользоваться устройствами самообслуживания. Но и банкоматов на селе мало. Поэтому, люди становятся сами себе инкассаторами в нынешних условиях: выбирают женщину активную, дают ей все карты, пин-коды, у неё тетрадка, в которой всё записано, она едет, снимает. И это незаконно с одной стороны, но хотя бы понять можно по-человечески – пенсионерам иной раз ехать до банкомата полтора часа в одну сторону, и ещё не известно – работает ли он, есть ли в нём деньги? Но ведь сейчас обострилась криминальная обстановка, банкоматы грабят, женщин этих караулят. Печально».

Помимо банальной невозможности снять свои кровные с карты, трудоспособное население края не всегда имеет возможность получить банковский заём – ну нет банка, а если есть, то он затрудняется провести адекватную оценку заёмщика, и отказывает в выдаче кредита. Испытывает сложности и малый и средний бизнес: открыть и обслуживать счёт, получить средства на хоз.расходы и заработную плату – отдельный квест, мешающий основной деятельности.

Банки, не желающие идти в деревни понять можно. Во-первых, это невыгодно (а любой банк в первую очередь – коммерческая структура, призванная генерировать прибыль, а не убытки). Малочисленность сельского населения приводит к низкому количеству банковских операций – рентабельность точки стремится не просто к нулю, а уходит в минус, портя общий по краю «финрез». Не стоит снимать с весов отсутствие качественной транспортной и телекоммуникационной инфраструктуры. Проще говоря, мы имеем плохое качество местных дорог, на которых не выдерживают и передвижные банковские кассы. В ряде населённых пунктов отсутствуют стабильные каналы интернета и телефонной связи. По информации агентства информатизации и связи Красноярского края, сейчас сотовой связью охвачено 78% населённых пунктов, а широкополосным интернетом, включая мобильный интернет, - 41%. Без доступа к интернету бесполезно рассчитывать перевести со временем клиентов на ДБО, даже если совсем скоро заработает биометрия.

Роман Никольский, заместитель управляющего Отделением по Красноярскому краю Сибирского ГУ ЦБ РФ, подчёркивает: «Вместе с тем, одной из самых распространенных услуг, по-прежнему, остается снятие наличных денег с банковского счета, для этого люди чаще всего используют банкоматы. В создании условий для развития банкоматной сети заинтересованы муниципалитеты края. Хорошая транспортная доступность, устойчивые каналы связи – это то, что позволяет банкам развивать сеть банкоматов».

Кроме того, «на селе» нет подходящих кредитным учреждениям оборудованных помещений и охранных агентств, способных обеспечить оперативную и эффективную защиту имущества банка. Поэтому банки вынуждены определять некоторые точки на карте края как рискованные зоны. Банкоматы в рискованных зонах, кстати, портят и грабят, используя и газобаллонное оборудование, и оружие. Просто банки не любят об этом рассказывать в СМИ и стойко проглатывают убытки.

Справка: Рисковая зона – населенный пункт, муниципальное образование или район, в котором невозможно обеспечить надлежащую охрану банкоматов, т.к. отсутствует быстрое реагирование спецслужб (ЧОП, МВД) в случае противоправных действий. 

Основные критерии отнесения населенных пунктов к рисковой зоне: 

  • Отсутствие органов полиции и ЧОП в населенном пункте; 
  • Удаленность от места расположения ЧОП (долгое время реагирования); 
  • Небольшие населенные пункты (по большинству из них численность не превышает 3000 человек).
     

Светлана Туровец заместитель управляющего Красноярским отделением СбербанкаСветлана Туровец заместитель управляющего Красноярским отделением Сбербанка, рассказывает: «Несмотря на то, что часть сельских офисов малорентабельна, банк несколько лет назад остановил закрытие филиалов – до того момента, пока не будут созданы условия и технологии, когда люди на селе смогут в полном объеме получать услуги. 

Но, не сокращая сеть, мы должны находить баланс между доступностью услуг и безубыточным ее функционированием. Решать обе задачи одновременно. Поэтому есть офисы, где, исходя из количества совершаемых операций, мы вынуждены были сократить режим работы. Но при этом учитываем мнение жителей и глав администраций, с которыми работаем в конструктивном диалоге. 

Сбербанк поддерживает самую большую филиальную сеть в Красноярском крае. В регионе работают 258 офисов банка, 154 из них – в сельской местности. А так же 3 передвижных пункта кассовых операций – это альтернативный проект банка, реализуемый в рамках программы повышения доступности банковских услуг для жителей населенных пунктов, где отсутствуют традиционные филиалы банка. Они приезжают к сельчанам еженедельно, по установленному графику. Сейчас «офисы на колесах», где можно получить необходимые банковские услуги, обслуживают клиентов банка, проживающих в селах Унер, Степановка, Талое, Усть-Яруль, Тумаково, Ивановка, Верхняя Уря, Новокамала, Большой Арбай, Нарва, поселках Мина, Колбинский, станции Камарчага, селах Запасный Имбеж, Сушиновка, Новопятницкое, Вершино-Рыбное. 

Еще одна альтернатива – устройства самообслуживания: банкоматы и платежные терминалы, их на территории Красноярского края 1576. В городах края – 1039, в сельских территориях– 537. Доступность этого канала обслуживания – около 95% и банк работает над ее повышением. 

Было установлено 130 новых устройств, увеличена номенклатура запасных частей на складе, чтобы сократить время ремонта, запущен специальный проект «инженер-инкассатор», а также привлечены дополнительные инженеры, осуществляющие обслуживание банкоматов в северных территориях края.

В 2018 году банк планирует установить 250 новых полнофункциональных банкомата и 50 новых банкоматов с функцией выдачи наличных денежных средств. Для своевременного пополнения денежных средств, в том числе номиналом не более 1000 рублей, банк просчитывает потребность денежных средств с учетом информации о фонде оплаты труда работников предприятий, с которыми заключены договоры по зарплатным проектам.

Сдерживающими факторами в повышении качества предоставления услуг является плохое качество связи в населенных пунктах, в том числе отсутствие проводного канала. Например, в Северо-Енисейском районе, что приводит к частым сбоям и нестабильной работе устройств самообслуживания. А так же сезонное отсутствие транспортной доступности к населенным пунктам, например, Подтесово, Мотыгино, Новоангарск, когда сотрудники инкассации и сервисной организации не могут обслуживать устройства самообслуживания. Большая проблема - отсутствие охранной инфраструктуры в некоторых населенных пунктах. Это, так называемые, рисковые зоны, в которых невозможно обеспечить надлежащую охрану банкоматов - ЧОП, МВД не могут прибыть по сигнал тревоги в течение времени, регламентированном. 

Повышение доступности банковских услуг не может быть только задачей банка, многие вопросы могут быть решены только с участием власти. 

Поэтому имеющиеся проблемы мы регулярно обсуждаем с правительством края, парламентариями, главами муниципалитетов». 

Егор Васильев, председатель комитета по бюджету и экономической политике, депутат ЗС Красноярского края, добавляет: «Мы постоянно уделяем вопросам обеспечения доступности банковских услуг для жителей удалённых и труднодоступных территорий внимание. В период с 2016 по май 2018 года было проведено 9 рабочих совещаний с участием органов местного самоуправления, представителей крупнейших банковских организаций, руководства Банка России, Почты России и Управления Федерального казначейства, на которых были рассмотрены 19 районов. По итогам рабочих совещаний выдано 157 поручений в адрес глав районов и руководителей банков. Результатами проводимой работы стали: сохранение и возобновление работы подразделений банков; замена устаревших и установка дополнительных банкоматов; восстановление штатных единиц, занимающихся кредитованием физических лиц и индивидуальных предпринимателей; обеспечение исправной работы и регулярного подкрепления банкоматов наличными денежными средствами в целях бесперебойного обслуживания населения и юридических лиц; проведение обучения повышению финансовой грамотности населения».

В общем и целом работа ведётся активно. Круглые столы, рабочая группа при Министерстве Финансов края. Банк России весной выпустил целую стратегию. 

В целом, все возможные рекомендации ясны: надо улучшать телекоммуникации и связь, делать дороги, развивать транспортное сообщение между деревнями и райцентрами, помогать банкам находить подходящие места для размещения точек обслуживания. Только процесс этот не быстр объективно. Банки со своей стороны тоже ищут компромиссные варианты, тем более что регулятор поддерживает и даёт определённые законодательные послабления – о передвижных пунктах кассового обслуживания в тексте уже упоминалось, сейчас в разработке действительно важный сервис по снятию наличных на кассах магазина.

Роман Никольский, заместитель управляющего Отделением по Красноярскому краю Сибирского ГУ ЦБ РФ, рассказывает: «Сокращение физического присутствия банковских подразделений компенсируется технологиями и разнообразием дистанционных форм банковского обслуживания на их основе. Также интересен проект крупнейших банков по внедрению сервиса, который позволит покупателям снимать наличные с банковских карт на кассе магазина. Услугу можно будет получить следующим образом: клиент, расплатившись за товар, должен запросить у кассира нужную сумму наличных, ввести на POS-терминале пин-код и получить деньги. Сумма наличных, которые можно снять, будет ограничена – сейчас это 5 тысяч рублей. Это мировая практика. Снимать наличные с карты на кассе магазина, аптеки или заправки, сделав покупку, можно, например, в США, Великобритании, Германии. В ряде российских регионов платежные системы и банки уже тестируют подобную систему в рамках пилотных проектов». 

Обрадуем читателей, в Сбербанке уже реализуется пилотный проект cash-out прямо сейчас. В банке обещают, что до конца года сервис будет запущен на нескольких удаленных территориях Красноярского края, где нет офисов и банкоматов Сбербанка. И «последняя миля» станет чуть-чуть доступнее.

Анастасия Потёкина

Источник: Портал «Финансист»